Wie läuft die Bonitätsanalyse ab?

Bevor Sie einen Kreditwunsch auf unserem Marktplatz platzieren können, nehmen wir eine Risikoklassifizierung vor. Diese beruht auf drei Säulen. Wir berechnen Ihr verfügbares Einkommen und die sogenannte Kapitaldienstfähigkeit auf Basis Ihrer Unterlagen (Säule 1). Den sogenannten Softfacts-Score berechnen wir auf Basis Ihrer persönlichen Verhältnisse und (Säule 2) fragen Auskunfteien, in unserem Fall die Arvato Infoscore, nach deren Bonitäts-Score (Säule 3). Mit Abfrage des Bonitätsscores prüfen wir, ob Sie Einträge im Schuldnerverzeichnis haben oder sogenannte weiche oder mittlere Negativmerkmale vorliegen. Abschließend verdichten wir die Informationen in einer mathematischen Formel zu einer Ausfallwahrscheinlichkeit, die wir nach dem Schulnotensystem in einer Skala von 1 bis 6 ausdrücken.

Dem Kreditgeber wird unsere Einschätzung Ihrer finanziellen u. persönlichen Verhältnisse, der Bonitäts-Score der Auskunftei, eventuell vorliegende Negativmerkmale und unsere Risikoklasse für seine Kreditentscheidung dargestellt. Das sind rein mathematische statistische Verfahren. Die Besonderheiten Ihrer persönlichen Situation können wir nicht widerspiegeln. Nutzen Sie deshalb unsere vielfältigen Möglichkeiten, den Kreditwunsch und Verwendungszweck besser darzustellen, denn am Ende gibt Ihnen ein anderer Mensch das Geld und nicht die Bank.

Die Risikoklassifizierung gibt grundsätzlich Auskunft über die Wahrscheinlichkeit, ob für einen Kreditwunsch Zahlungsschwierigkeiten zu erwarten sind. Hierfür berechnen wir eine sogenannte Ausfallwahrscheinlichkeit, d. h. ob für diesen Kreditwunsch Zahlungsschwierigkeiten zu erwarten sind. Wir beurteilen mit der Bonität niemals die Person sondern den konkreten Kreditwunsch. Diesen Unterschied möchten wir anhand eines Beispiels verdeutlichen.

Ein Kreditsuchender mit einem jährlichen Nettoeinkommen in Höhe von 50.000 € und jährlichen Ausgaben in Höhe von 45.000 € ist nach allgemeinem Empfinden kreditwürdig, hat er doch 5.000 € jährlich, um einen Kredit zurückzuzahlen. Würde er aber einen einen Kredit über 10.000 € aufnehmen, den er innerhalb eines Jahres zurückzahlen möchte, wäre die Wahrscheinlichkeit für Zahlungsstörungen hoch, weil er mit seinem Jahresüberschuss rechnerisch den Kredit nicht zurückzahlen kann. Würde der gleiche Kreditsuchende den Kredit über eine Laufzeit von 3 Jahren nehmen, wäre die Ausfallwahrscheinlichkeit gering. Zudem bedeutet eine hohe Ausfallwahrscheinlichkeit beziehungsweise eine schlechte Bonität auch nicht, dass ein Kredit nicht zurückgezahlt werden kann. Sie bedeutet nur, dass ein Geldgeber während der Laufzeit des Kredites mit Zahlungsproblemen rechnen muss.

Warum leihen sich Menschen überhaupt Geld über uns und nicht bei einer Banken?

Banken sind wirtschaftlich handelnde Unternehmen und versuchen natürlich ihren Gewinn zu maximieren. Gerade die Kreditvergabe ist durch das Kreditwesengesetz streng reguliert. Aber das Kreditwesengesetz beantwortet nicht die Frage für die Bank, ob sie mit einem Kredit Geld verdient oder nicht. Dies muss eine Bank für sich selbst beantworten.

Deshalb legt sich jede Banken selbst Regeln auf und bestimmt, welche Kriterien erfüllt sein müssen, damit jemand einen Kredit von ihr erhält. Häufig nennt man diese Regeln die "Kreditpolitik" der Bank. Dabei ist das Ausfallrisiko häufig gerade nicht das entscheidende Kriterium.

Einige Banken verleihen grundsätzlich kein Geld an Selbstständige und Freiberufler, weil sie z.B. kein geschultes Personal zur Bewertung der finanziellen Situation haben und ihr Prozesse darauf nicht ausgerichtet sind und ihr Gewinn sich durch den höheren Aufwand reduzieren würde. Selbst bei bester Bonität erhalten Freiberufler und Selbstständige in der Regel keinen Konsumentenkredit. Einige Banken verleihen grundsätzlich keine Kredite mehr ab einem bestimmten Alter. Andere wiederum verleihen grundsätzlich keine Kredite an nicht EU-Ausländer mit befristeter Aufenthaltserlaubnis. Manche bringen dann zwar das Diskriminierungsverbot an, aber Recht haben und Recht bekommen sind immer noch unterschiedliche Dinge.

Ein anderer Fall sind Ausnahmesituationen, wie z.B. Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Insolvenz des Arbeitgebers. Wenn Ihr Arbeitgeber z.B. Insolvenz anmelden muss und das Gehalt aus bleibt, werden Ihnen viele Banken umgehend Ihren Dispositionsrahmen kürzen und sie automatisch ablehnen, wenn Sie einen Kredit zur Überbrückung bis zum Arbeitslosengeld oder Insolvenzgeld benötigen. Mark Twain brachte das ganze Wesen mit seinem berühmten Satz auf den Punkt: "Ein Bankier ist ein Mensch, der seinen Schirm verleiht, wenn die Sonne scheint, und ihn sofort zurückhaben will, wenn es zu regnen beginnt."

Über uns leihen sich Menschen in der Regel Geld, wenn Sie nicht in die Kreditpolitik von Banken passen. Das sind nicht Menschen mit grundsätzlich schlechter Kreditwürdigkeit. Auch Sie können von jetzt auf gleich ohne eigenes Verschulden nicht mehr in die Kreditpolitik ihrer Bank passen.

Da wir keine Kredite vergeben, haben wir auch keine Kreditpolitik. Wir achten auf einige Grundlagen, wie z.B. die sorgfältige Anmeldung, keine Einträge im Schuldnerverzeichnis oder keine sittenwidrige Verträge (Wucherzins). Alleine nur die privaten Kreditgeber bestimmen, wem und unter welchen Bedingungen Kredite vergeben werden.

Wie sicher ist das in ein Privatkredit investierte Geld?

Jeder Kreditnehmer muss sich auf unserer Plattform anmelden, bevor er einen Kreditwunsch auf unserem Marktplatz platzieren kann. Während der Anmeldung prüfen wir die Identität. Zudem führen wir eine Bonitätsanalyse des Kreditnehmers durch und stellen sicher, dass keine Einträge in Schuldnerverzeichnissen exisitieren.

Falls ein Kredit in Zahlungsschwierigkeiten geraten ist, starten wir unsere Intensivbetreuung. In der Intensivbetreuung können wir die meisten Zahlungsschwierigkeiten gemeinsam mit dem Kreditnehmer beheben. Falls es uns nicht gelingen sollte, die Zahlungsstörungen zu beheben, startet die Problemkreditbearbeitung. In diesem Prozess versucht der Kreditnehmer mit Ihnen gemeinsam mit unserer Moderation eine Sanierung des Kredites zu erreichen. Der überwiegende Teil der Problemkredite kann in der Regel saniert werden. Falls wiedererwartend die Sanierung fehlschlägt, startet das Inkassoverfahren.

Grundsätzlich empfehlen wir Geldgebern ihre Investition auf mehrere Kredite zu streuen, so dass sie ihr Risiko minimieren. Zudem planen wir nach einer Markttestphase die Option einer Kreditabsicherung.

Gibt es nicht schon andere Kreditplattformen von privat an privat?

Es gibt ähnliche Plattformen in Deutschland, von denen wir uns aber in wesentlichen Punkten unterscheiden. Kreditnehmer und Kreditgeber schließen auf unserer Plattform direkte Kreditverträge miteinander. Bei uns ist keine Bank im Hintergrund, die tatsächlich die Kreditverträge abschließt und einen Forderungsverkauf durchführt.

Wir beziehen auch keine Gebühr vor Abschluss eines Kreditvertrages. Wir schließen keine Kreditnehmer (Selbstständige, Arbeitssuchende, ausländische Mitbürger, etc.) von vornherein von unserer Plattform aus und ermöglichen so allen Teilnehmern unserer Plattform größtmögliche Gestaltungsfreiheit.

Wir legen besonderen Wert auf die Intensivbetreuung und Problemkreditbearbeitung. Wir versuchen, soweit möglich, die Transparenz für beide Parteien zu erhöhen.

Der Bank run vom 7. Dezember 2010

Der ehemalige Fussballstar von Manchester United, Eric Cantona, ruft seit einiger Zeit zu einem „Bank run“ auf. Er hofft, dass genügend Menschen gleichzeitig auf einen Schlag Ihr Geld vom Bankkonto abheben und so einen Zusammenbruch des Finanzsystems bewirken.

Mit dieser Aktion protestiert Cantona gegen das aus seiner Sicht korrupte Finanzsystem. Einfach auf die Straße zu gehen und zu protestieren, bringe seiner Meinung nichts. Um eine Veränderung zu erzielen, müsse eine neue Revolution gestartet werden - die Revolution am Bankschalter. Sorgen, dass durch einen Zusammenbruch der Banken die Ersparnisse der einfachen Leute verloren gehen könnten, machen sich die Internetaktivisten um Cantona nicht.

Die Bilanz war der Aktion war dann auch ernüchternd und die Aktion besass eher symbolischen Charakter. Obwohl allein in Frankreich 30.000 Menschen bekundet haben, ihr Geld von der Bank holen zu wollen, bestand nie die ernsthafte Gefahr eines Bankencrashs.

Interessant ist, wie Cantona eine vermeintliche strukturelle Schwäche der Banken als Protestform nutzt. Banken haben nur einen Bruchteil des Geldes als tatsächliche Liquidität vorliegen und binden das meiste Geld in längerfristige Aktiva. Das dieses System durchaus fragil ist und schlagartig in einen echten Bank run kippen kann, haben Kunden der Northern Rock 2007 erlebt. In Deutschland ist der letzte Bank run in den Geschichtsbüchern als in der Tagespresse zu finden.

Zudem haben eher regional operierende mittelständische und kleinere Banken ein Problem mit Bank runs als international arbeitende Finzanzkonzerne, die Cantona vermutlich mit seiner Protestaktion treffen wollte. Die Resonanz der Aktion in der Tagespresse war überschaubar.

Mikrokredite; warum wir beim Geschäft mit den Ärmsten der Armen nicht mitmachen

Mit wenig Geld Existenzen sichern; das ist das Prinzip der Mikrokredite. Die Idee stammt vom Wirtschaftswissenschaftler Muhammad Yunus, dem Gründer der Grameen Bank. Das Prinzip hinter Mikrokrediten ist, dass Menschen sich einen kleinen Betrag, meist deutlich weniger als 100 $, ohne Sicherheiten und ohne hohen bürokratischen Aufwand leihen können, um sich damit eine Existenz aufzubauen. Ein ausgeklügeltes Konzept von sozialen Verpflichtungen stellt sicher, dass Kreditnehmer das Geld tatsächlich auch nur für den Aufbau ihrer Existenz nutzen und alle am Erfolg teilhaben. Viele kaufen sich z.B. ein Mobiltelefon, um es zu vermieten und so wundert es nicht, dass zur Grameen Familie auch ein Mobilfunkunternehmen gehört.

Die Erfolg der Grameen Bank war beachtlich und zog auch Geschäftsleute an, die wenig mit dem Non-Profit-Gedanken und den Idealen hinter Mikrokrediten anfangen können. Sie besorgen sich mit ihrer guten Bonität von herkömmlichen Banken Kredite zu üblichen Zinssätzen und verleihen Mikrokredite zu 20 % bis 30 % an die Armen ohne die ausgefeilten Prozesse der Grameen Bank zu beachten. Ein typisches Arbitragegeschäft, in dem unkontrolliert Geld floss.

Die profitorientierten Mikrokreditbanken kontrollieren kaum noch, ob das geliehene Geld tatsächlich für den eigentlichen Zweck, nämlich die Existenzgründung, genutzt wird. Immer mehr Menschen leihen sich Geld, um Lebensmittel zu kaufen oder Krankheitskosten zu bezahlen und es ist nur eine Frage der Zeit bis sie ihren Verpflichtungen nicht mehr nachkommen können. Die Spirale der Umschuldung beginnt, in der ein Kredit den nächsten ablöst, bis es keinen Ausweg mehr gibt. Erschwerend kommt hinzu, dass in Indien die Schuldeneintreiber extremen Druck auf Schuldner ausüben.

Indischen Zeitungen berichten vermehrt von Selbstmorden von Kreditnehmern, die keinen Ausweg mehr wussten. Innerhalb von 6 Wochen wurden allein in Andhra Pradesh 30 Selbstmorde registriert. Andhra Pradesh gilt derzeit als der weltweit größte Markt für Mikrokredite. Der öffentliche Druck ist jetzt so gross, dass Indiens Finanzminister Namo Narain Meena eine umfassende Regelierung der Branche ankündigte.

Ist damit die Idee der Mikrokredite gescheitert, wie es z.B. www.spiegel.de andeutet?

Yunus hat gezeigt, dass mit sozialem Unternehmertum die Idee hervorragend funktionieren kann und findige Geschäftsleute haben gezeigt, dass die Idee ad absurdum geführt wird, wenn der kurzfristige Profitgedanke im Vordergrund steht.

www.credeo.de ist keine Plattform für Mikrokredite für die Ärmsten der Armen. Wir möchten, dass sich auf unserer Plattform Menschen auf Augenhöhe finden und Geld leihen. Geldsuchende sind auf unserer Plattform keine Bittsteller sondern bieten Geldgebern ein Geschäft zu interessanten Konditionen an. Oder wissen Sie, wo Sie sonst z.B. 1.000 € zu 7,48 % verzinsen können, ohne dabei auf Kursgewinne spekulieren zu müssen? Wir stellen die Prozesse für die Abwicklung bereit und nehmen dafür eine aus unserer Sicht faire Bearbeitungsgebühr.

Das bedeutet nicht, dass wir uns nicht sozial engagieren werden. Wir bauen unser Geschäftsmodell Schritt für Schritt auf und fühlen uns verpflichtet, auch unserer sozialen Verantwortung nachzukommen. Bis dahin gibt es genügend andere Alternativen.

credeo suchen und credeo auch wirklich finden

Wer auf google nach credeo sucht, wird überrascht sein, dass der erste Treffer die Domäne mobilephonesupermarket.com mit Inhalten eines unseres Testsystems ist. Wir waren nicht weniger überrascht und fanden das auch nicht lustig.

Die Analyse hat uns jedoch gezeigt, dass hier keine böse Absicht oder schädigende Handlung am Werk waren.

Der Dienst hinter mobilephonesupermarket.com scheint schon seit Monaten offline und hatte alte DNS Einträge, die mobilephonesupermarket.com und www.mobilephonesupermarket.com auf die IP-Adresse 79.125.18.55 zeigen lassen.

Wir nutzen Amazon Web services, um Teile von www.credeo.de und unserer Testinfrastruktur zu betreiben und unglücklicherweise hatte uns Amazon die freie IP-Adresse 79.125.18.55 zugewiesen. Zudem hat unser Testsystem google nicht vollständig vom indexieren abgehalten, so dass sich damit ungewollt ein Teil unserer Testsysteme im Google Suchindex befand und sogar unsere produktiven System in der Trefferliste überflügelte.

Wir haben uns mit google in Verbindung gesetzt und hoffen, dass man in Kürze auch wieder credeo an erster Stelle findet, wenn man nach credeo sucht.